모기지 용어집

 

ABANDONMENT

주택 소유주가 모기지 부담이나 여타 다른 여건으로 인해 주택에 대한 재산권을 포기하는 것을 말한다.

 

ACCELERATED BI-WEEKLY MORTGAGE PAYMENTS

모기지 상환금을 2주마다 납부하는 것을 말하는데 상환 금액은 월 상환금의 절반으로 하고 1년에 26회를 납부하는 것으로 되어 실제로는 13달 치를 1년에 납부하게 된다. 이렇게 하면 기분상으로는 한달 치를 2주에 한번씩 나누어 내는 것으로 생각하고 실제로는 13달 치를 1년에 내게 되어 상환기간과 이자를 절약할 수 있다.

 

ADJUSTABLE RATE MORTGAGE

변동금리란 계약기간 중 이율이 연방정부에서 고시한 은행 이자율(Prime Rate)에 따라 연동되는 보통 이자율은 P-d (d: Discount Rate)로 표시하며, 예를 들어 P-1.0 %라고 하면 현재 기준으로 2.95%를 의미한다. 이는 다시 Adjustable과 Variable로 나누어 지는데 Variable은 모기지로 매달 내는 상환금 금액은 처음에 정해진 것에서 변동이 없으나, 그 안에서 원금과 이자의 비중이 달라진다. 반면에 Adjustable은 처음에 정해진 상환 원금 금액은 일정하지만 이자율이 변하면 이자 금액이 변하게 되고 따라서 월 상환금도 달라진다.

 

ADJUSTMENT DATE

모기지 이자를 언제부터 계산할 지에 대한 기준이 되는 날로써 보통은 모기지가 나간 날이 된다. 이 날로 부터 해서 첫 번째 상환일까지의 이자가 계산된다.

 

AMORTIZATION PERIOD

모기지 대출금을 몇 년에 걸쳐서 상환할지를 정해야 하는데 보통은 25~30년이다. 모기지 납부금을 계산하기 위해서 필요한 것이고 계약기간(Term, 1~5년)과는 전혀 관련이 없다. 따라서 계약기간이 끝나도 원금은 일부만 상환되고 남아 있게 된다.

 

AMORTIZATION SCHEDULE

모기지 상환기간 동안 매번 원금과 이자가 얼마가 상환되고 남아 있는 원금 잔액이 얼마인지를 보여 주는 표를 말한다.

 

APPRAISED VALUE

자격을 가진 감정사에 의해 감정된 부동산의 감정가를 말한다.

 

ARTICLES OF INCORPORATION

회사의 명칭, 주소, 목적 등 회사에 대한 일반적인 내용이 기술된 정관을 말한다.

 

ASSET

소유하고 있는 가치가 있는 자산을 의미하며, 부동산, 현금, 예금, 자동차 등이 있다.

 

ASSUMABLE MORTGAGE

부동산의 판매자가 가지고 있는 모기지를 계약 조건의 변경 없이 구매자에게 이전 시킬 수 있는 모기지를 말한다. 구매자가 자격이 되면 남아 있는 모기지 원금과 이자율, 잔여기간을 그대로 승계 받을 수 있다.

 

BRIDGE LOAN

집을 팔고 살 때 사는 집의 클로징이 파는 집의 클로징보다 먼저 앞선고 그 차이가 90일 이내일 경우 모기지 승인을 받은 은행에서 단기로 빌려 주는 자금을 의미하는데 이율은 높은 편이다. 모든 렌더가 브리지론 상품을 가지고 있지는 않다.

 

CLOSED MORTGAGE

모기지 계약 기간 동안 중도 상환이 제한되고 만약 계약 기간 전에 전액 상환하려면 페널티를 물어야 한다. 변동금리일 경우는 3개월치 이자, 고정금리일 경우는 IRD 방식으로 계산되어 더 많은 금액을 내야 한다.

 

CLOSING COSTS

클로징을 하는데 매매 금액과는 별도로 들어 가는 비용을 뜻하며 취득세, 변호사비용, 정산비용 등이 있을 수 있다. 신규 분양 콘도인 경우는 이와 별도로 Levy나 다른 주위 개발비용 등이 바이어에게 전가되는데 이는 콘도 입주로 새로운 거주자들이 늘어 나면 학교나 병원 그리고 도로 증 기간시설을 확충해야 하는데 이에 들어가는 비용을 구매자들에게 전가시키는 것이다. 또한 HST 리베이트 선납금(렌탈용인 경우) 등을 더 준비해야 하며 주택이 토론토 시에 위치하는 경우는 취득세를 2배로 납부해야 한다. High Ratio 모기지(20% 이하 다운페이)인 경우는 은행에서 주택 가격의 1.5% 이상의 클로징 비용에 대한 증명을 요구할 수도 있는데 이 때는 이 금액이 본인 계좌에 3개월 이상 있었다는 것을 증명해야 한다.

 

CLOSING DATE

부동산 물건의 등기가 셀러에서 바이어에게로 소유권이 넘어 가는 날이며 최종 잔금도 이 날짜에 넘어가게 된다.

 

COLLATERAL

담보 물건을 의미하며 모기지에서는 부동산이 담보 물건이 된다.

 

COMPOUND PERIOD

이자가 1년에 몇 번 복리로 계산되는 지를 의미하는데 캐나다에서는 모기지 이자율은 1년에 두 번 복리로 계산되는 이율을 뜻하고(semi-annually) 반면에 미국의 모기지는 매 월 복리로 계산되는 이자율을 의미한다.

 

CONDO FEE

콘도의 공동 구역을 유지 관리하는데 들어 가는 비용이 각 세대주에게 부과되는데 오래된 콘도일수록 금액이 많고 신규 콘도는 보통 $0.6/ Sq.Ft. 에서 시작한다.

 

CONVENTIONAL MORTGAGE

부동산 감정가와 구매가 중에서 적은 금액의 80% 까지 대출받는 모기지를 말한다.

 

CREDIT BUREAU

개인의 신용 정보를 기반으로 Credit Report를 만드는 기관으로 캐나다에는 대표적으로 Equifax 와 Trans Union 두 군데가 있다.

 

CREDIT REPORT

개인의 신용 정보를 바탕으로 만들어진 신용 보고서인데 부채 현황과 과거의 파산, 체납 현황 등이 나타난다.

 

CREDIT SCORE

300점에서 900점 까지의 점수로 되어 있는데 750점 이상이면 우수한 점수이고 보통은 A-렌더에서는 680점 이상을 B-렌더에서는 600점 이상을 요구한다.

 

DEBT CONSOLIDATION

현재 남아 있는 부동산의 Equity를 이용한 2차 모기지를 받아서 가지고 있는 부채들을 갚는 것을 말하며 2차 모기지의 이율이 가지고 있는 부채의 이율보다 낮으면 월 페이먼트를 낮출 수 있다.

 

DEFAULT

채무를 이행하지 못하는 상태를 의미한다.

 

DOWN PAYMENT

구매금액 중에서 본인 자금으로 내야 하는 금액으로 많이 내면 낼수록 매월 내는 납부금은 적어진다. 아울러 집을 계약한 이후 클로징까지 발생되는 비용, 즉 취득세, 변호사비, 홈인스펙션비, 부대비용 등을 감안하여 다운페이먼트 금액을 판단해야 한다. 이 금액의 출처 또한 중요한데, 대부분의 렌더들은 일정 퍼센티지 이상은 본인의 자금으로만 해야 한다는 규정을 두고 있다.

 

EQUITY

부동산의 감정가에서 총 대출 금액을 제하고 남은 금액을 의미한다.

 

EQUITY LOAN

부동산을 담보로 하는 대출을 말한다.

 

EQUITY TAKE OUT MORTGAGE

부동산의 남아 있는 Equity를 이용해서 받는 모기지를 의미한다.

 

FAIR MARKET VALUE

부동산 구매자가 여러 여건들을 종합해서 지불할 수 있는 금액을 의미한다.

 

FIRST MORTGAGE

채무 불이행 상태일 때 첫 번째로 담보권을 행사할 수 있는 모기지를 의미한다.

 

FIXED RATE MORTGAGE

모기지 계약기간(Term) 동안 이율이 고정된다.

 

FORECLOSURE

채무 불이행이 된 부동산에 대한 담보권 행사로 압류와 같은 법적인 절차를 의미한다.

 

GDS RATIO

Gross Debt Service를 의미하며 모기지 상환금액, 재산세, 난방비를 합친 금액을 전체 수입으로 나눈 비율이고 개인의 신용 점수에 따라 일반적으로 32%에서 39% 정도를 요구한다.

 

GIFT LETTER

Borrower가 모기지 다운페이먼트를  낼 충분한 금액이 없을 경우 가족으로부터 증여를 받을 수 있는데 증여자, 수혜자, 증여금액, 갚지 않아도 된다는 문구가 들어가 있는 레터를 말한다.

 

HELOC

Home Equity Line of Credit의 약자로써 Home Equity를 이용한 대출(마이너스통장)을 의미하며 필요할 때 금액을 인출하고 매월 이자를 갚아 나가는 방식을 사용한다.

 

HIGH-RATIO MORTGAGE

부동산 가격의 80% 이상을 대출 받는 모기지를 의미하며 CMHC, Genworth 등으로부터 모기지 보험을 사야 한다.

 

HOME INSURANCE

화재, 도난, 천재지변으로 인해 집이 피해를 입었을 경우 보상을 받을 수 있는 집 보험을 의미하며 모기지를 받기 위해서는 반드시 필요하다.

 

HOME INSURANCE POLICY

집 보험에 관한 여러 조건과 제약이 기록되어 있는 보험증권을 말한다.

 

HIGH YIELD MORTGAGE

평균 이율보다 높은 이자율인 모기지를 말한다.

 

HYBRID MORTGAGE

50-50 모기지라고도 하며 대출금의 반은 고정금리로 나머지 반은 변동금리로 해서 이자율 변동에 대한 리스크를 줄일 수 있다. 다른 Term(계약기간)의 선택도 허용한다.

 

INTEREST RATE

모기지 이자율을 의미한다.

 

INTERIM FINANCING

Bridge론 이라고도 하며 집을 팔고 살 때 사는 집의 클로징이 파는 집의 클로징보다 먼저 앞서고 그 차이가 90일 이내일 경우 모기지 승인을 받은 은행에서 단기로 빌려 주는 자금을 의미하는데 이율은 높은 편이다. 모든 렌더가 브리지론 상품을 가지고 있지는 않다.

 

JOB LETTER

수입 증명을 하는 가장 기본적인 문서이며 입사 일자와 급여 명세에 대한 내용이 기록되어 있다.

 

LIABILITY

신용카드론, 자동차론, 모기지 등과 같은 부채를 의미한다.

 

LICENSED MORTGAGE ASSOCIATE

모기지 브로커 회사에 소속되어 고객의 모기지 신청 서류들을 취합, 검토해서 렌더로 부터 승인을 얻는 일련의 과정들을 수행한다.

 

LIEN

채권의 변제를 위하여 부동산에 대한 유치권을 행사하는 것을 말한다.

 

LOAN

이자와 함께 원금을 같아야 하는 대출금을 말한다.

 

LOAN TO VALUE RATIO (LTV)

부동산 감정가나 구매가 중에서 적은 금액을 기준으로 모기지 금액의 비율을 의미하는데 80%를 기준으로 그 이상은 High-ratio, 이하는 Conventional로 구분한다. High-ratio 모기지일 경우는 보험(Mortgage Default Insurance)을 무조건 가입을 해야 하고 이 금액은 대출금에 합산되어 분할상환된다.

 

LOANS OFFICER

렌더와 Borrower 사이에서 모기지와 관련하여 중개인 역할을 한다.

 

MARKET VALUE

Buyer와 Seller 간에 흥정을 통해 형성되는 시장가를 의미한다.

 

MATURITY DATE

모기지 계약기간이 만료가 되는 만기일을 의미하며 이 때까지 대출금을 전액 상환하든지 아니면 갱신을 해야 한다.

 

MORTGAGE

대출을 받기 위해 부동산을 담보로 하는 행위를 말한다.

 

MORTGAGE AFFORDABILITY

본인의 수입, 지출, 그리고 월 페이먼트 상황 등을 종합적으로 고려하여 모기지를 받을 수 있는 최대 금액을 의미한다.

 

MORTGAGE AMORTIZATION

모기지 대출금을 몇 년에 걸쳐서 상환할지를 정해야 하는데 보통은 25~30년이다. 모기지 납부금을 계산하기 위해서 필요한 것이고, Term 과는 전혀 관련이 없다.

 

MORTGAGE APPLICATION

모기지 신청을 의미한다.

 

MORTGAGE BALANCE

현재 남아 있는 모기지 원금과 갚지 않고 누적된 이자를 합친 금액을 말한다.

 

MORTGAGE BROKER

모기지 브로커 회사를 차릴 수 있는 자격을 가진 사람으로서 모기지 라이선스를 취득하고 2년이 지나면 브로커 라이선스를 취득할 수 있는 자격이 생긴다.

 

MORTGAGE BROKERAGE

렌더와 Borrower 사이에서 모기지 중개를 할 수 있는 라이센스를 가진 법인체를 말한다.

 

MORTGAGE COMPANY

모기지 대출을 제공하는 렌더를 말한다.

 

MORTGAGE DEED

모기지 등기에 관련된 서류 패키지 전체를 의미한다.

 

MORTGAGE HOLDER

부동산에 대한 모기지 권리를 가지고 있는 개인이나 단체로서 보통은 렌더를 의미한다.

 

MORTGAGE INSURANCE

High-ratio 모기지인 경우는 보험을 무조건 가입해야 하고 이 금액은 대출금에 합산되어 분할 상환된다. 현재 캐나다에서는 CMHC(Canadian Mortgage and Housing Corporation), Genworth, Canada Guaranty 에서 보험 상품을 취급하고 있다.

 

MORTGAGE LEAD

잠재적인 Borrower가 모기지 브로커나 렌더에게로 유입되는 것을 의미한다.

 

MORTGAGE LENDER

모기지 대출을 제공하는 금융기관을 말한다.

 

MORTGAGE LIFE INSURANCE

사망이나 질병 시 모기지 잔액을 전액 갚는 보험을 말하는데 일반 생명보험과는 달리 보험금은 남아 있는 모기지 잔액만큼만 지불된다.

 

MORTGAGE LOAN

부동산을 담보로 하는 대출을 의미한다.

 

MORTGAGE PAYMENT

모기지 대출을 갚기 위해서 정기적으로 지불되는 원금과 이자를 말한다.

 

MORTGAGE PRINCIPAL

남아 있는 모기지 원금을 의미한다.

 

MORTGAGE QUALIFICATION

모기지 대출을 받을 수 있는 지에 대한 자격을 심사하는 것을 의미한다.

 

MORTGAGE RATE

모기지 이자율을 의미한다.

 

MORTGAGE REFINANCING

기존에 남아 있는 모기지를 새로운 조건으로 대체하는 것을 의미한다.

 

MORTGAGE RENEWAL

모기지 계약기간 종료 시에 계약을 연장하는 것을 의미하는데 이때는 자격심사를 따로 하지 않고, 그 시점에 존재하는 상품 중에서 선택하여 재계약에 사인하는 것으로 간편히 계약을 할 수 있다.

 

MORTGAGE STATEMENT

원금 잔액, 월페이먼트, 이자율, 계약기간 등 현재 모기지에 관련된 정보들이 기재되어 있는 내역서를 말한다.

 

MORTGAGE TERM

모기지 계약기간을 말한다.

 

MORTGAGEE

렌더를 말한다.

 

MORTGAGOR

모기지 대출을 받은 Borrower를 말한다.

 

NOTICE OF ASSESSMENT

캐나다 국세청에서 개인 소득보고 후에 소득세가 정산된 서류를 말하는데 모기지 심사 시 개인의 소득을 증명하는 서류로 사용된다.

 

OPEN MORTGAGE

내가 원하면 언제든지 계약기간 중이라도 해지수수료 없이 해지를 할 수 있다.

 

OVERNIGHT RATE

콜금리를 말하며 대형 은행 간에 거래되는 단기 자금의 금리를 말한다. 모기지 이율에 영향을 미친다.

 

PAY STUB

회사에서 발행되는 월급 명세서를 말하는데 수입을 증명하는데 Job Letter는 연봉을 계산할 때 사용되며 Pay Stub은 그 것을 확인할 때 사용된다.

 

PORTABLE MORTGAGE

집을 팔고 이사할 때 새 집으로 모기지를 옮겨갈 수 있는 모기지를 말한다.

 

PORTABILITY

모기지 계약 기간 만료 전에 이사를 할 경우 기존 집의 모기지 잔액과 이율을 페널티 없이 새 집으로 그대로 가지고 갈 수 있는 옵션을 말하는데 새 집의 감정가에 따라 모기지 금액은 조정은 될 수 있으나 이율은 변동 없이 적용 받을 수 있다.

 

PRE-APPROVED MORTGAGE

집을 사기 전에 모기지 금액과 이자율을 사전에 승인 받는 것을 말하는데 90일에서 120일 까지 승인 받은 내용을 유지할 수 있다.

 

PREPAYMENT PENALTIES

모기지 계약기간이 끝나기 전 중도해약을 하면 페널티를 물어야 하는데 변동금리인 경우는 3개월치 이자를 고정금리인 경우는 남아 있는 잔액(Mortgage balance)의 3개월치 이자나 이자율의 차이에 따른 이자액의 차액만큼 변상하게 되는 IRD(Interest Rate Differential) 계산법으로 계산된 금액 중 큰 금액을 배상해야 한다.

 

PREPAYMENT PRIVILEGE

중간에 매년 정해진 한도 내에서 원금 일부를 상환할 수 있는데, 모기지 계약조건에 명시되어 있다. 보통은 매년 15% 정도를 인정해 준다.

 

PRINCIPAL

모기지 원금을 말한다.

 

PRIME RATE

신용이 높은 기업에 대해 대출할 때 적용되는 우대금리를 말하며 이는 금융기관 대출 금리의 기준이 되므로 기준금리라고도 한다. 이 기준금리는 Overnight Rate에 의해 영향을 받으며 모기지 변동금리의 기준이 된다.

 

PROPERTY TAX ASSESSMENT

부동산 재산세를 부과하기 위해 부동산의 가치를 측정하는 것을 말한다.

 

PURCHASE CONTRACT

법적으로 효력이 있는 부동산 매매 계약서이며 여기에는 주소, 판매자, 구매자, 구매 조건 등이 기재되어 있다.

 

RATE LOCK

모기지 렌더와 Borrower 간에 일정 기간 모기지 이자율을 고정시켜 놓는 경우를 말한다.

 

READVANCEABLE MORTGAGE

모기지 원금 상환으로 갚아야 할 원금이 줄어든 만큼 Line of Credit 잔액이 늘어 나는 모기지를 말한다.

 

REAL ESTATE AGENT

부동산 Seller와 Buyer에게 위촉을 받아 부동산 매매에 대한 일정 권리를 가지고 있는Agent를 말한다.

 

REAL ESTATE APPRAISAL

자격 있는 부동산 감정사에 의해 수행된 부동산 감정을 말한다.

 

REALTOR

부동산 협회에 소속된 부동산 중개인을 말한다.

 

REFINANCING

기존에 남아 있는 모기지를 새로운 조건으로 대체하는 것을 의미한다.

 

RENEWAL

모기지 계약기간 종료 시에 계약을 연장하는 것을 의미하는데 이때는 자격심사를 따로 하지 않고, 그 시점에 존재하는 상품 중에서 선택하여 재계약에 사인하는 것으로 간편히 계약을 할 수 있다.

 

REVERSE MORTGAGE

55세 이상의 주택소유자를 대상으로 하며 본인의 집을 담보로 받는 모기지를 말한다.

 

SALE CONTRACT

법적으로 효력이 있는 부동산 매매 계약서이며 여기에는 주소, 판매자, 구매자, 구매 조건 등이 기재되어 있다.

 

SECOND MORTGAGE

1순위로 잡혀 있는 모기지는 First 모기지라고 하고 2순위로 잡혀 있는 모기지를 Second라고 한다.

 

SECURITY

담보 물건을 의미하며 모기지에서는 부동산이 담보 물건이 된다.

 

SEMI-MONTHLY MORTGAGE PAYMENTS

한 달에 두번 페이먼트를 하는 것을 말한다.

 

SWEAT EQUITY

레노베이션 등의 작업으로 집의 가치를 올림에 따라 늘어난 집의 Equity를 의미한다.

 

TAKE OUT MORTGAGE

집의 Equity를 사용하여 받는 모기지를 말한다.

 

TDS RATIO

Total Debt Service를 의미하며 GDS 비용 외에 다른 상환 비용(금융 대출, 자동차 대출 등) 을 포함한 금액을 전체 수입으로 나눈 비율이고 개인의 신용 점수에 따라 일반적으로 40%에서 44% 정도를 요구한다.

 

TERM

Lender 와 정한 조건들을 준수해야 하는 기간이며, 보통 6개월에서 5년 정도를 선호한다. 이 기간이 종료되면 대출 잔액을 전액 상환하거나 재계약(Renewal) 을 해야 하는데, 이때는 자격심사를 따로 하지 않고, 그 시점에 존재하는 상품 중에서 선택하여 재계약에 사인하는 것으로 간편히 계약을 할 수 있다.

 

THIRD MORTGAGE

1순위와 2순위 다음에 권리를 행사할 수 있는 3순위 모기지를 의미한다.

 

TITLE

부동산 등기에 올라가 있는 소유권을 말한다.

 

TITLE INSURANCE

부동산 등기에 발생할 수 있는 결함이나 클레임 등에 대비하여 들어 놓는 보험을 말한다.

 

UNDERWRITING

모기지 승인 작업을 말한다.

 

VARIABLE RATE MORTGAGE

변동금리란 계약기간 중 이율이 연방정부에서 고시한 은행 이자율(Prime Rate)에 따라 연동되는 보통 이자율은 P-d (d: Discount Rate)로 표시하며, 예를 들어 P-1.0 %라고 하면 현재 기준으로 2.95%를 의미한다. 이는 다시 Adjustable과 Variable로 나누어 지는데 Variable은 모기지로 매달 내는 상환금 금액은 처음에 정해진 것에서 변동이 없으나, 그 안에서 원금과 이자의 비중이 달라진다. 반면에 Adjustable은 처음에 정해진 상환 원금 금액은 일정하지만 이자율이 변하면 이자 금액이 변하게 되고 따라서 월 상환금도 달라진다.

 

VOID CHEQUE

모기지 페이먼트의 자동 납부를 하기 위해서 제출하는 수표의 사본을 의미한다.

 

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