많은 자영업자들이 Private Loan 으로 이동 중

TORONTO News – April 29th, 2019 – 요즘 들어서 많은 캐나다 자영업자들이 주택 담보 모기지를 얻기 위해 Private Loan 으로 노크를 하고 있다.

 

 

집을 소유하고 있으면서 직업이 있다 하더라도, 정부의 스트레스 테스트와 신용점수의 상향조정 등으로 인해서 다른 대출기관으로 관심을 갖게 했고, 이는 자영업자들에게는 소득증명에 있어 극복해야 할 추가적인 부담으로 다가 왔다. 도미니언 렌딩의 모기지 전문가 Dan Caird는 “ 점점 더 많은 사람들이 과거 어느 때 보다Private loan으로 방향을 돌릴 수 밖에 없는 상황이 됐고 이는 정부가 만들어 낸 자격 기준이 더 힘들고 까다로워 졌기 때문이다.” 라고 말했다. 캐나다 은행에 따르면 Private loan 은 지난 2015년에 비해서 2018년에는 토론토 광역시에서 시장 점유율이 두 배 늘어 났다고 보고가 되었다. 이 Private Loan 대출 기관들은 대출자들의 소득보다는 주택 가격이나 만약의 대비 주택을 경매 했을 경우에 대해서 그 주택의 가치를 더 중요시 한다. 이러한 위험성이 있는 만큼 이자율과 수수료가 다른 은행 기관보다 월등하게 높은 이유가 된다.

하지만 이러한 높은 수수료와 이자를 내면서도 Private loan 을 선택하는 장점도 있다. 과세 소득을 줄이기 위해 많은 지출 비용을 부담해야 하는 자영업자의 경우 Private loan 이 유리 할 수도 있다. 그리고 차후 메이저 은행으로 갈아타기 위해 신용점수를 높이는 전략을 가진 사람에게도 도움이 될 수 있다. 모기지 전문가들은 “사업비를 낭비 하지 말고 수입을 줄이는 것이 한편으로는 재정적으로 유리하다. 당연히 Private loan을 이용하면 0.5% ~ 1%, 때로는 2%~3%라는 이자를 더 지불해야 하지만, 소득이 부족하기에 하지만 특별한 조건이 없기에 지금은 단지 모기지에 대해서 이자 부분을 더 지불하는 것” 이라 말했다.

하지만 정부는 실제 소득에 대해 검증 가능한 서류를 요구 했고, 2017년말에 동일한 모기지 금액에 대해 20% 더 많은 소득을 필요로 하는 스트레스 테스트 규정을 만들면서 모기지 승인이 더욱 어렵게 됐다. 이로 인해서 많은 사람들이 다른 은행이나 대출 기관으로 발을 돌리기 시작했다. 모기지 전문가들은 “자영업자는 예전처럼 소득 증명을 계속한다. 하지만 지금은 그 소득 증명으로 예전처럼 모기지 승인을 받기 어렵기 때문에 모기지 보험을 추가로 들던지 아니면 다른 상품을 이용해야 하는 상황이 왔다.”라고 말했다.

캐나다 모기지 협회는 모기지 보험을 쉽게 받을 수 있게 여러 문서 작업을 생략하고 있다. 그리고 지난 10월부터 자영업자의 경우 충분한 현금 보유, 예측이 가능한 이익 확보 그리고 기존 사업을 인수하여 2년이 안 되는 기간 동안 사업을 했더라도 은행에서 모기지 대출을 받을 수 있도록 제안했다고 발표했다. 모기지 전문가들은 “ 우리는 모든 캐나다 사람들이 집을 갖고, 여유로운 생활을 하며 살아가는 게 목표다.” 라고 말했다. 그리고 자영업자는 캐나다 노동력의 약 15% 를 차지한다. 그래서 모기지 자격을 얻는데 어려움을 있을 경우 이를 완화하고 규정을 수정해야 한다고 말했다.

모기지 브로커의 임무중 하나는 Borrower 의 신용점수 관리와 부채 대비 소득 계산을 개선하기 위해 소득에 특정 공제 및 비용을 잘 관리 할 수 있도록 도와 줘서 은행에서 모기지 승인을 받을 수 있도록 최선을 다 해야 한다라고 말했다. 모기지를 신청할 예정인 사람들은 세가지 필수 조건이 있다. 정부 세금을 잘 내고 있어야 하고, 모든 서류를 잘 정리 해야 하고, 마지막으로 모기지 브로커와 상담을 하여 미리 계획을 세우고 실행하여 모기지를 잘 받을 수 있도록 해야 한다. 무엇 보다 정부 세금의 경우 어떠한 상황에서든 미납이 있으면 안된다. 은행에서는 아무리 작은 금액이라도 정부 세금 미납이 있을 경우 모기지를 제공할 수 없다는 걸 잊지 말아야 한다.

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