스몰 비즈니스론을 받기 위한 준비

스몰 비즈니스론은 스타트업 기업이 새로운 비즈니스를 창업하거나 사업체를 인수하여 확장하는데 정부에서 소규모 자영업자에게 자금을 지원해 주는데 취지가 있다. 이때 소요되는 사업체 구입, 레노베이션, 장비등의 구입비용으로 지원을 한다. 그러나 운영자금, 권리금(GOODWILL), 재고자산 구입, 프랜차이즈 수수료, 유동자산, 그리고 감정비등의 용도로 사용되는 자금은 지원이 불가능하다. 그럼, 스몰 비즈니스론을 받기 위해서 준비해야 할 사항들에 대해 몇 가지 알아보자.

 

 

1. 창업자의 CREDIT 점수
가장 기본이면서 가장 중요한 첫 단추는 크레딧 점수이다. 신용점수는 당연히 좋을 것이라 생각하고 사업체 인수를 위해 많은 시간 발품을 팔아 드디어 비즈니스 매매 계약서 작성을 하고 거기에 론을 받기 위한 많은 부분을 준비하여 심사를 시작하지만 신용점수 미달로 헛수고를 한 사례가 간혹 있다. 신용점수는 보통 650점 이상이 되어야 하며, 세부 내용에 있어 페이먼트 히스토리에 문제가 없어야 한다.

2. 창업을 위한 자기자본 준비
창업을 위해서는 총 소요자금 중에서 은행에서 받는 론을 제외한 자기 자금이 충분히 있어야 심사를 받는데 있어 유리하다. 매월 렌트비, 택스, 관리비, 보험, 론에 대한 이자, 매달 나가는 인건비, 충분한 재고자산 확보 등을 위해 빠듯한 자기 자금으로는 사업을 운영하는데 리스크가 있기에 은행은 론을 심사하면서 자기 자금의 규모를 매우 중요시한다. 충분한 운영자금이라 함은 업종에 따라 약간의 차이는 있지만 비즈니스 구입, 시설물 레노베이션 및 장비구입을 위한 총 소요 예상비용의 80% 정도의 자금을 말한다.

3. 창업자의 개인 소득 및 경력
과거 개인 소득신고는 많으면 많을 수록 좋겠지만 NOA(Notice of Assessment)상의 소득신고 금액이 작더라도 전혀 문제가 되지 않는다. 소득신고 금액보다는 창업자의 동종업계에서의 많은 경력이 더욱 더 중요하다. 예를 들어, 캐나다에 이민을 온지 얼마되지 않은 신규이민자가 리테일 비즈니스를 창업하기 위해 론을 신청할 경우 은행은 언어의 문제 및 캐나다내에서의 경력 여부 등으로 인해 충분한 현금자산이 있더라도 부정적인 시각을 갖게 될 것이다. 물론 이럴 때는 이민 오기전 동종업계에서의 경력 등을 충분히 소명하여 은행의 염려를 불식시킬 필요가 있다.

4. 법인 설립
스몰 비즈니스론은 스타트업 기업에 자금을 지원해 주는 취지가 있기에 기존에 운영했던 법인에 새로운 비즈니스를 담기 보다는 새로 법인을 설립하여 진행하는 것이 좀 더 유리하다고 볼 수 있다. 업종에 따라 다르겠지만 소규모 가족기업의 경우 가급적 부부가 동일한 지분으로 공동대표가 되어 운영하는 것이 바람직하다 볼 수 있다. 법인 설립은 회계사의 도움을 받을 경우 이틀이면 충분하며 Certificate of Incorporation 및 Article of Incorporation 서류를 준비하여 은행에 제출서류 목록으로 준비하여 두면 된다.

창업은 항상 만약의 리스크를 생각하여 그동안 자기 재산의 전부를 비즈니스에 투입하기 보다는 정부에서 지원하는 정부 보증 스몰비즈니스론을 받아 운영하면서 여기에서 발생하는 이자는 전액 비용처리를 하는 것이 훨씬 효과적일 것이다. 비즈니스 계약시점부터 성공적인 론을 받아 내기까지 세심한 주의 사항 등이 많이 있으므로 이 분야 경험이 많은 모기지 브로커의 도움을 받아 진행하시기를 권한다.

5. 비즈니스 매매 계약
사업 성공의 가장 중요한 키 포인트는 누가 뭐래도 위치(상권) 좋은 사업장을 찾는 것이며, 이 부분은 비즈니스 거래 경험이 풍부한 부동산 중계인의 도움을 받는 것이 현명할 것이다. 다만 계약서에 반드시 포함되어야 할 부분이 있는데 파이낸싱 컨디션이다. 일반 주택 거래의 경우 통상 5 Banking days 정도면 되지만 스몰 비즈니스론은 상대적으로 승인까지 기간이 비교적 오래 걸리기에 최소한 1개월 이상은 되어야 한다.
다음은 비즈니스 인수금액에 대한 금액 나누기(Break down)가 필요하다. 스몰 비즈니스론은 권리금에 대해서는 론 대상이 아니기에 설비와 장비에 대한 금액 나누기가 아래와 같은 문구로 계약서에 삽입이 되어야 한다.

Allocation of Purchase Price.
Buyer and the Seller agree that the Purchase Price will be allocated a follow :
1) Leasehold Improvements : $90,000.00
2) Equipment : $40,000.0

위는 비즈니스를 13만불에 구입을 했을 때의 예이다. 만약 권리금(Goodwill)이 있다면 세번째 항목에 권리금을 표시해 주어야 하나 그렇게 되면 권리금은 스몰 비즈니스론 대상이 아니기에 매매금액에서 권리금의 금액만큼 제외하고 심사를 하게 된다.

6. 랜드로드와의 리스계약
우선 현재 비즈니스 오너와 랜드로드와의 리스 계약서를 받아 변호사 검토를 시작해야 한다. 렌트비(TMI – Tax, Maintenance fee, Insurance 포함여부), 렌트비 인상, 계약기간, 데몰리션 조항 등 테넌트에게 불리한 조항이 있는지 여부를 변호사를 통해 사전 검토를 반드시 해야 한다. 렌트비의 경우 Sqft당 얼마인지 여부를 파악하고 정기적인 렌트비 인상 조항 및 TMI 포함인지 별도인지 여부를 반드시 파악해야 한다.

7. 비즈니스 플랜 작성
은행에 스몰 비즈니스론을 승인받기 위해서는 반드시 거쳐야 할 과정이다. 비즈니스 플랜 리포트를 작성하여 은행에 제출을 해야 하는데 이는 회계사 및 전문 플래너의 도움을 받는 것이 좋다. 비즈니스 플랜 리포트는 한마디로 말해 해당 사업장에서 비즈니스를 할 경우 장사가 매우 잘 될 것이다. 그러니 염려하지 말고 대출을 해줘도 좋다는 나름대로의 자료와 근거를 가지고 작성을 하게 된다. 리포트 작성을 위해 알아야 할 내용으로는 업종이 무엇인지? 핵심 타겟은 누구인지? 레스토랑의 경우 주류 판매 허가가 있는지? 사업장의 면적은 어떻게 되는지? 좌석수는 몇 개인지? 직원은 풀타임, 파트타임으로 몇 명정도 고용을 할지? 사업초기 여유자금이 얼마나 되는지? 홈페이지 운영을 하는지 등에 대한 다양한 자료를 바탕으로 해당 지역 유동인구 조사 등을 통하여 예상매출액을 산정하게 된다. 이를 바탕으로 향후 몇년간의 손익계산서 및 현금흐름표등을 작성하게 된다. 비즈니스 플랜 리포트 작성은 상당히 중요한 과정 중에 하나 이기에 비용을 생각하기 보다는 이 분야 전문가를 찾아 의뢰를 하는 것이 바람직하다. 비용은 대략 1500불 ~ 2000불 정도 생각하면 된다.

여기 까지의 과정을 모두 마친 후 은행에 자료 접수를 하여 심사를 진행하게 되는데 심사에 있어서 가장 중요한 항목 중 하나는 사업을 인수하여 운영하고자 하는 오너의 과거 경력이다. 해당 사업에 대한 충분한 이해, 마케팅 커뮤니케이션 능력, 문제해결 능력, 그리고 동종업종에 대한 충분한 경력 여부가 상당히 중요하다. 또한 여기에 비즈니스 인수 후 렌트비, 재고자산 확보, 인건비등을 해결할 수 있는 충분한 여유자금 보유 여부를 은행에 보여줄 수 있어야 한다.

가장 최근 11만불에 구입한 레스토랑 오픈을 하는데 최종 13만불을 승인받아 결국은 비즈니스를 인수하는데 본인자금이 한 푼도 없이 인수를 할 수 있게 되었다. 스몰 비즈니스론의 경우 진행 과정 중 다양한 변수들이 존재하므로 전문가의 도움이 절대 필요한 분야라 할 수 있다.

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