왜 나의 신용점수는 여기저기 다 다르나요?

캐나다에서 개인의 신용점수를 공식적으로 제공하는 기관은 Equifax와 Trans Union 두 곳이 있습니다. 물론 일년에 한번 신용보고서는 무료로 받아볼 수는 있지만 여기에 신용점수는 포함되어 있지 않습니다.

 

 

은행의 온라인 사이트나 Borrowell, Credit Karma, Mopolo, Mogo 등에서 무료로 본인의 신용점수를 확인할 수 있지만 각 사이트에서 보여 지는 점수들은 일정하지가 않고 모기지 심사 시 은행에서 뽑아 보는 신용점수와도 차이가 있습니다. 왜 그럴까요?

실제로 작년에 CBC에서 세명의 참여자를 통해 네 곳의 사이트에서 신용점수를 받은 후 결과를 비교해 보는 실험을 했는데 각각의 사이트에서 얻은 점수들이 다 달랐고 어떤 경우는 125점이나 차이가 났다고 합니다. 신용점수를 산정하는데 이용되는 팩터들은 거의 비슷하지만 각 팩터들의 비중이 틀리기 때문에 이런 결과가 나옵니다. 심지어 여기서 받은 어떠한 점수도 은행에서 모기지 심사 시 사용하는 신용점수와도 달랐다고 합니다.

캐나다 렌더의 약 90%가 사용하는 신용점수는 FICO(Fair Isaac COporation) Score 입니다. FICO 점수 버전도 여러 개가 있는데 현재 10까지 나와 있습니다. Equifax와 Trans Union도 이 것을 사용하는데 본인이 신청해서 받는 것은 Soft Check이고 렌더가 신청해서 받는 것은 Hard Check인데 이 점수가 다른 경우가 많다고 합니다. 실제 사례에서는, Hard Check로 해보니 150점 정도가 더 높게 나왔다고 합니다. Soft Check는 향후 신용점수에 영향을 미치지 않지만 Hard Check인 경우는 이 횟수가 많으면 신용점수에 영향을 미칩니다. 은행이나 모기지브로커도 FICO Score를 얻기 위해서는 소정의 fee를 내야 합니다.

미국에서는 유료로 FICO 사이트를 통하여 본인의 FICO 점수를 확인할 수 있는데 캐나다에서는 아직 안된다고 합니다. 실제로 많은 사람들이 이러한 신용점수에 집착을 하는 경향이 있는데 보통은 렌더들이 사용하는 본인의 신용점수는 잘 모르고 있으므로 신용점수 보다는 신용관리(Credit Hygiene)에 신경을 쓰는 것이 합리적이라고 생각됩니다. 신용점수에 영향을 주는 항목들을 잘 관리하다 보면 자연스럽게 신용점수는 향상될 것입니다.

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